بنك أمريكا جاهز للمدفوعات المشفرة — فك شفرة كيفية تغير المصارف إلى الأبد

الرئيس التنفيذي لبنك أمريكا يدعو إلى المدفوعات الرقمية

غالبًا ما بدت عوالم المصارف والعملات الرقمية كالسفن التي تمر في الليل — تعترف بوجود بعضها البعض لكن نادرًا ما تجد أرضية مشتركة.

ومع ذلك، فقد أيد الرئيس التنفيذي لبنك أمريكا، بريان موينيهان، فكرة دمج المدفوعات الرقمية في النظام المالي الأمريكي — ولكن فقط إذا أعطى المنظمون الضوء الأخضر.

خلال حديثه في المنتدى الاقتصادي العالمي المرموق في دافوس، سويسرا، تناول موينيهان سؤالًا طالما دار في أذهان القطاع — ماذا يتطلب الأمر لكي تتبنى البنوك العملات الرقمية كوسيلة للدفع؟

قال موينيهان خلال مقابلة مع CNBC: “إذا جاءت القواعد وجعلت الأمر حقيقة يمكنك التعامل بها، فستجد النظام المصرفي يدخل بشدة في الجانب التبادلي منه.”

وأضاف: “إذا ذهبت إلى الشارع هنا واشتريت الغداء، على سبيل المثال، يمكنك الدفع ببطاقة فيزا، ماستركارد، بطاقة ائتمان، أو أبل باي، وهكذا. في هذا السياق، ستعد العملات الرقمية مجرد شكل آخر من أشكال الدفع.”

وتناول أيضًا تزايد الوعي بأن العملات الرقمية — خاصة العملات المستقرة المدعومة بأصول تقليدية مثل الدولار الأمريكي — يمكن أن تندمج بسلاسة في شبكات الدفع الحالية.

قال موينيهان: “إذا كانت عملة مستقرّة من نوع الدولار المدعومة بواسطة العملة الرقمية… ورغب المستهلكون في استخدامها، نعتقد أن هناك قيمة في ذلك”، مشيرًا إلى أن البنوك قد تنظر إلى هذه الرموز كمدخل أكثر أمانًا إلى فضاء المدفوعات الرقمية.

ومع ذلك، لم يتطرق موينيهان إلى فكرة العملات الرقمية مثل بيتكوين (BTC) كاستثمار أو مخزن للقيمة، مشيرًا إلى أنها “سؤال منفصل”.

علاقة بنك أمريكا الثنائية مع العملات الرقمية

لم يكن بنك أمريكا دائمًا متفائلًا بشأن العملات الرقمية. لسنوات، عبرت أعلى القيادات في المؤسسة عن مخاوف قوية، وغالبًا ما صورت العملات الرقمية كتحدٍ للشفافية والأمان اللتين يعتمد عليهما النظام المصرفي.

في عام 2018، انتقدت كبيرة مسؤولي التكنولوجيا في بنك أمريكا، كاثي بيسانت، بشكل حاد الهيكل الأساسي للعملات الرقمية، قائلة:

“كنظام دفع، أعتقد أنه مقلق لأن أساس النظام المصرفي يعتمد على الشفافية بين المرسل والمستلم، وصُممت العملات الرقمية لتكون بعيدة عن أي شيء من هذا القبيل.”

وصفت العملات الرقمية بأنها “نقيض” الشفافية، مشيرة إلى كيفية جعل طبيعتها المستعارة من الهوية الأمر صعبًا على السلطات ل”القبض على المجرمين”.

ومع ذلك، تطور موقف بنك أمريكا بشكل جذري على مر السنين. استثمر البنك بكثافة في تقنية البلوكتشين، مدركًا إمكاناتها في تعزيز الكفاءة، وتقليل التكاليف، وتحديث الأنظمة المالية.

قال الرئيس التنفيذي، بريان موينيهان، مؤخرًا في دافوس: “لدينا المئات من براءات الاختراع في تقنية البلوكتشين بالفعل.”

في عام 2021، بدأ بنك أمريكا تجربة مع خدمة تسوية باكوس، وهي منصة مدعومة بتقنية البلوكتشين تهدف إلى تسريع تسويات الأسهم. مع باكوس، انضم بنك أمريكا إلى عمالقة عالميين مثل نومورا هولدينغز وكريدي سويس لمعالجة عدم كفاءة المدفوعات، مما يقلل أوقات تسوية التجارة من 48 ساعة إلى معالجة شبه فورية.

كما زاد اهتمام البنك بالعملات الرقمية نفسها. في عام 2024، أضاف بنك أمريكا مع بنك ميريك لينش صناديق استثمار متداولة للبيتكوين إلى منصات الوساطة الخاصة به لعملاء إدارة الثروات المؤهلين.

أعلنت لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية مؤخرًا عن إنشاء فريق عمل لعملات الرقمية يهدف إلى وضع “مسار تنظيمي منطقي”، والذي يمكن أن يوفر التوجيه اللازم للبنوك مثل بنك أمريكا لدمج المدفوعات الرقمية في عملياتها.

كيف تتجه المؤسسات الأمريكية نحو العملات الرقمية

لسنوات، احتفظت العديد من أكبر المؤسسات المالية الأمريكية بالعملات الرقمية على مسافة، تراقب سوق الأصول الرقمية المتقلبة من الخطوط الجانبية. وكانت المخاوف بشأن الغموض التنظيمي، ومخاطر الامتثال، ووجود أنشطة غير مشروعة قد جعلت العديد مترددين في الانخراط في هذا المجال.

ومع ذلك، اعتبارًا من عام 2025، بدأت مجموعة متزايدة من عمالقة القطاع المالي في استيعاب العملات الرقمية بطرق قد تعيد تشكيل السوق بشكل جذري.

خذ جي بي مورغان تشيس كمثال، وهو بنك كان رئيسه التنفيذي، جيمي ديمون، قد أطلق عليه ذات مرة لقب “احتيال” و”حجر أليف”.

اليوم، لا يقتصر دور البنك على استخدام تقنية البلوكتشين فحسب، بل يتصدر أيضًا الابتكارات مثل كينكسي، وهي منصة مصممة لتكوين الأصول الحقيقية وتمكين تسويات العملات الأجنبية في الوقت الفعلي.

لقد عززت عملة جي بي مورغان المستقرة، جي بي إم كوين، التي أُطلقت في عام 2019، من دورها في التمويل الرقمي. تسهل جي بي إم كوين المعاملات المؤسسية ذات القيمة العالية، حيث تتم معالجة حوالي مليار دولار يوميًا اعتبارًا من أواخر عام 2023.

أما بلاك روك، أحد اللاعبين الرئيسيين الآخرين، فقد استوعبت العملات الرقمية بطريقة مختلفة. أطلقت أكبر شركة لإدارة الأصول في العالم صندوق ETF لبيتكوين في أوائل عام 2024، ومنذ ذلك الحين أصبح الصندوق هو الأكبر من نوعه، حيث يحتفظ بـ 563,000 BTC بقيمة تزيد عن 59 مليار دولار اعتبارًا من 22 يناير.

كما أدت زيادة المنتجات المتداولة في البورصة إلى تعزيز شرعية العملات الرقمية. في عام 2024، جلب إطلاق صناديق ETF للبيتكوين والإيثيريوم (ETH) العملات الرقمية أقرب إلى المستثمرين السائدين، كما أن المنتجات المماثلة لعملات بديلة مثل سولانا (SOL) وريبل (XRP) تكتسب زخمًا على مستوى العالم.

وفقًا لبيان حديث من ويزدم تري، وهي شركة إدارة أصول تراقب الاتجاهات الرقمية عن كثب، فإن المؤسسات التي تفشل في دمج العملات الرقمية في عروضها تخاطر بالتخلف عن الركب.

تحت رئاسة ترامب، اكتسبت السياسات المواتية للعملات الرقمية زخمًا، مع توقعات بصدور أوامر تنفيذية تهدف إلى تسريع الاعتماد.

تحليل التأثير المحتمل

إذا أعطى المنظمون بنك أمريكا وغيره من المؤسسات المالية الضوء الأخضر لدمج المدفوعات الرقمية، فقد يُحدث ذلك تغييرًا في كيفية عمل النظام المالي في الولايات المتحدة.

يعكس بيان الرئيس التنفيذي موينيهان بأن البنك مستعد “للخروج بقوة على الجانب التبادلي” سنوات من التحضير، مدعومًا بالمئات من براءات اختراع البلوكتشين وتبني موفري البنية التحتية مثل خدمة تسوية باكوس لتسريع أوقات التسوية.

لفهم التأثير المحتمل، من المهم أن نأخذ في الاعتبار حجم العملات الرقمية الحالي، خاصة العملات المستقرة.

وفقًا لكوينباس، في عام 2023، تمت معالجة 10.8 تريليون دولار في المعاملات المتعلقة بالعملات المستقرة، مع 2.3 تريليون دولار من الأنشطة الطبيعية مثل مدفوعات المستهلكين وتحويلات الأعمال — مُشيرًا إلى زيادة بنسبة 17٪ عن عام 2022، مما يضع العملات المستقرة كمتنافسين موثوقين للأنظمة التقليدية مثل فيزا وماستركارد.

إذا تم دمجها في القطاع المصرفي، يمكن أن تمكن العملات الرقمية المستهلكين من استخدام محافظ رقمية مرتبطة بحساباتهم المصرفية لدفع ثمن البقالة، والمرافق، أو الاشتراكات، كل ذلك دون الرسوم أو التأخيرات المرتبطة ببطاقات الائتمان أو تحويلات ACH.

سيكون التأثير أكثر وضوحًا بالنسبة للأعمال، وخاصة في المعاملات عبر الحدود.

اليوم، غالبًا ما تكون التحويلات الدولية بطيئة ومكلفة، حيث تستغرق المدفوعات أيامًا للتسوية. يمكن أن يغير النظام الرقمي هذه الديناميكية، مما يسمح، على سبيل المثال، لصاحب الأعمال الصغيرة في تكساس بدفع مورد في سنغافورة خلال ثوان، متجاوزًا تحويلات العملات والبنوك الوسيطة.

هذا التحول يتماشى مع الاتجاهات في النشاط الرقمي في أمريكا الشمالية. وفقًا لتقرير Chainanalysis، بين منتصف عام 2023 ومنتصف عام 2024، تم تسجيل قيمة تتجاوز 1.3 تريليون دولار في الشبكات الرقمية، مع حوالي 70٪ من هذه المعاملات هي تحويلات ذات قيمة عالية تتجاوز المليون دولار.

إذا ادخلت بنوك مثل بنك أمريكا العملات الرقمية، فقد يتمكنون من تبسيط هذه العمليات بشكل أكبر، مما يقلل المخاطر المالية ومخاطر الأطراف المقابلة مع الحفاظ على تكاليف التشغيل منخفضة للعملاء الأكبر حجمًا.

لكن التأثير لا يتوقف عند الشركات والمؤسسات الكبيرة. يمكن أن تساعد المدفوعات الرقمية في معالجة الإقصاء المالي. تفيد FDIC أنه لا يزال هناك أكثر من 19 مليون أسرة في الولايات المتحدة بلا حسابات مصرفية، غالبًا بسبب الرسوم المرتفعة، وافتقار الوصول، أو انعدام الثقة في البنوك التقليدية.

تقدم المدفوعات الرقمية، التي تتطلب فقط هاتفًا ذكيًا واتصالًا بالإنترنت، بديلاً قابلاً للتطبيق.

على الرغم من وجود عقبات مثل المخاوف التنظيمية والفجوات في البنية التحتية، فإن دمج البنوك التقليدية مع العملات الرقمية يوفر فرصة لإعادة تخيل كيفية عمل الأنظمة المالية لكل من الأفراد والشركات.